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Le choix d'un placement financier repose sur trois éléments : l'objectif de l'épargne (préparer la retraite, transmettre, compléter ses revenus, financer un projet), l'horizon de placement et le niveau de risque accepté. L'enveloppe (assurance vie, PEA, PER, compte-titres) détermine la fiscalité et la disponibilité de l'argent ; les supports logés à l'intérieur (fonds euros, ETF, fonds actifs, obligations, produits structurés) déterminent le rendement espéré et le risque.
Une même allocation peut ainsi être logée dans des enveloppes différentes selon votre situation. Un contribuable fortement imposé qui prépare sa retraite privilégiera souvent le PER, un épargnant qui souhaite investir en actions européennes sur le long terme le PEA, et un investisseur qui pense à la transmission l'assurance vie.
| Enveloppe | Plafond de versement | Disponibilité | Fiscalité des gains |
|---|---|---|---|
| Assurance vie | Aucun | Rachats possibles à tout moment | Abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) après 8 ans, prélèvements sociaux de 17,2 % |
| Contrat de capitalisation | Aucun | Rachats possibles à tout moment | Proche de l'assurance vie, transmissible par donation avec son antériorité fiscale |
| PEA | 150 000 € | Retrait avant 5 ans : clôture du plan, sauf exceptions | Exonération d'impôt sur le revenu après 5 ans, prélèvements sociaux dus |
| PER | Déduction plafonnée à 10 % des revenus professionnels | Bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé | Versements déductibles, imposition à la sortie |
| Compte-titres | Aucun | Totale | Prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % ou option pour le barème |
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Une allocation combine en général une poche prudente et une poche dynamique, dont le poids dépend de l'horizon et de la tolérance au risque :
💡 Plus l'horizon est long, plus la part investie en actions peut être élevée, car les variations de court terme ont davantage de temps pour se compenser. À l'approche de l'échéance, la part prudente augmente progressivement.
Vaelios Patrimoine établit un diagnostic de votre situation (revenus, fiscalité, patrimoine existant, projets), puis vous propose une allocation et les enveloppes adaptées. Un suivi régulier permet d'ajuster l'allocation à l'évolution de votre situation et des marchés.
📞 Pour construire ou revoir votre stratégie de placement, prenez rendez-vous avec un conseiller.
Sources : Code général des impôts, articles 125-0 A, 150-0 A, 157 et 163 quatervicies ; Code monétaire et financier, articles L. 221-30 et suivants ; ACPR, revalorisation des contrats d'assurance vie en 2025.
Informations générales, ne constituant ni un conseil personnalisé ni une recommandation d'investissement. Les placements financiers, à l'exception des fonds euros, présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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Vaelios Patrimoine, SAS au capital de 10 000 €, RCS Paris 938 471 380, siège social 60 rue François 1er, 75008 Paris. Immatriculée à l'ORIAS sous le n° 25002064 en qualité de Conseiller en Investissements Financiers, adhérent de la CNCGP, association agréée par l'AMF, et de Courtier en assurance.
Investir comporte un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.