Alternative au Livret Jeune : que faire à la fermeture

Le Livret Jeune est réservé aux 12 à 25 ans, plafonné à 1 600 €, et son taux ne peut pas être inférieur à celui du Livret A, soit 1,70 % depuis le 1er août 2026. Certaines banques le rémunèrent davantage pour attirer les jeunes clients.

Avec un plafond aussi bas, il rapporte au mieux une cinquantaine d’euros par an. Sa vraie question n’est donc pas le rendement, c’est ce qu’on ouvre à côté, et ce qui se passe à sa fermeture au 25e anniversaire.

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Pourquoi le rendement du Livret Jeune n’est pas le sujet

Sur 1 600 €, chaque point de rendement représente 16 € par an. À 1,70 % le livret rapporte 27 €, à 3 % il en rapporte 48. L’écart annuel est de 21 €. Choisir sa banque pour cette différence n’a pas de sens.

Ce qui compte à cet âge, c’est le temps. Le tableau ci-dessous illustre ce que dix ans changent, à effort d’épargne mensuel identique.

⚡ 33 299 € d’écart entre commencer à 25 ans et commencer à 35 ans, sur un simple fonds en euros à capital garanti, pour 18 000 € de versements supplémentaires. Ce n’est pas le rendement qui crée cette différence, c’est la durée.

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Ce qu’il faut ouvrir avant 25 ans

L’assurance vie, en priorité

C’est l’enveloppe la plus polyvalente à cet âge, pour trois raisons.

Son compteur fiscal court sur huit ans et démarre à l’ouverture du contrat, pas au premier versement significatif. Ouvrir à 22 ans avec 100 € coûte zéro et donne, à 30 ans, une enveloppe pleinement optimisée avec son abattement annuel de 4 600 € sur les gains rachetés.

Elle abrite les deux natures de placement dans un seul contrat. Le fonds en euros pour la part qu’on veut garantie, autour de 2,90 % brut en 2026 selon les estimations. Les unités de compte pour la part longue : ETF indiciels mondiaux, fonds actions, fonds obligataires.

Elle autorise des arbitrages non fiscalisés. Passer d’un ETF au fonds en euros à l’intérieur du contrat ne déclenche aucune imposition, ce qui permet de sécuriser progressivement à l’approche d’un projet.

✅ À 25 ans, l’horizon dépasse largement huit ans. Une répartition 50 / 50 entre fonds en euros et unités de compte est un point de départ raisonnable, à moduler selon votre tolérance au risque : 70 / 30 si la volatilité vous inquiète, 30 / 70 si elle ne vous gêne pas.

Comment répartir selon votre horizon

💡 Ces proportions sont un point de départ. Elles se déplacent selon votre tolérance au risque : un profil prudent restera à 80 / 20 même sur dix ans, un profil offensif descendra à 30 / 70. L’horizon fixe le maximum raisonnable, le profil fixe le curseur à l’intérieur.

Un versement automatique, même petit

Le montant compte moins que la régularité. 50 € par mois versés dès 22 ans produisent davantage que 150 € par mois commencés à 35 ans. Programmez un prélèvement mensuel et augmentez-le à chaque progression de revenu.

💡 Le simulateur d’intérêts composés permet de visualiser ce que 50, 100 ou 150 € par mois deviennent sur trente ans, et notre simulateur d’assurance vie chiffre le net selon l’ancienneté du contrat.

Le Livret A, pour la précaution

Trois à six mois de dépenses, pas davantage. Voir l’alternative au Livret A pour la suite.

Le PEA, en complément

Le PEA devient fiscalement mature après cinq ans et exonère alors les gains d’impôt sur le revenu. Il est utile pour une poche actions européennes, mais il n’offre aucun support garanti et ne permet ni arbitrage vers un fonds en euros ni préparation d’une transmission. Il complète l’assurance vie, il ne la remplace pas.

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Que faire des 1 600 € à la clôture

La banque clôture le livret au plus tard le 31 décembre de l’année des 25 ans et transfère le solde sur un autre compte. Trois destinations selon votre situation.

Si vous n’avez pas d’épargne de précaution, le Livret A. Si vous êtes éligible, le LEP à 2,50 %, dont nous parlons dans l’alternative au LEP. Si votre précaution est constituée, l’assurance vie, avec un versement mensuel automatique même modeste.

👉 Anticipez cette échéance. Laisser 1 600 € dormir sur un compte courant après la clôture est l’issue la plus fréquente, et la plus coûteuse.

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Questions fréquentes

Quelle alternative au Livret Jeune après 25 ans ?

Le Livret A pour la précaution, le LEP si vous y êtes éligible, et surtout une assurance vie alimentée régulièrement pour la part longue. Le montant compte moins que la date d’ouverture, parce que le compteur fiscal de huit ans ne se rattrape jamais.

Assurance vie ou PEA à 25 ans ?

L’assurance vie d’abord, parce qu’elle couvre à la fois la part garantie et la part investie, autorise les arbitrages sans fiscalité et sert à la transmission. Le PEA ensuite, en complément, pour une poche actions européennes détenue plus de cinq ans.

Combien rapporte un Livret Jeune plein ?

1 600 € à 1,70 % produisent 27 € par an. Les banques les plus généreuses montent à 3 %, soit 48 €. L’écart annuel maximal est d’une vingtaine d’euros.

Peut-on cumuler Livret Jeune et Livret A ?

Oui, ainsi que le LDDS dès la majorité. Le Livret Jeune vient en complément, jamais en remplacement.

Que devient le Livret Jeune à 25 ans ?

Il est clôturé automatiquement au plus tard le 31 décembre de l’année du 25e anniversaire, et les fonds sont virés sur un compte de votre choix.

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Conclusion

Le Livret Jeune est un bon produit d’apprentissage et un placement négligeable. Son intérêt réel est de rappeler qu’à 25 ans, la seule décision qui compte est d’ouvrir une assurance vie et de commencer à l’alimenter.

Le fonds en euros y sécurise ce qui doit l’être, les unités de compte y font travailler le reste, et le compteur des huit ans démarre le jour de l’ouverture. Un contrat ouvert à 22 ans avec 100 € vaut plus qu’un contrat ouvert à 32 ans avec 10 000 €.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital et ne garantissent pas le capital investi. Les bonifications de rendement sur fonds en euros sont des offres commerciales temporaires, soumises à conditions et variables selon les assureurs : versements neufs, part minimale en unités de compte, durée limitée. Chiffres au 1er septembre 2026, sources ACPR et economie.gouv.fr. Vaelios Patrimoine exerce en conseil non indépendant au sens de la directive MIF 2.

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